【50歳未満向け】ねんきん定期便の「年額100万円」に絶望する前に読む、正しい見方と検証

昨年の12月、私の誕生月に「ねんきん定期便」が届きました。
47歳。これまでは「ふーん」と流して捨てていたハガキですが、老後が現実味を帯びてきた今、改めて数字を精査してみました。

ハガキをめくって目に飛び込んできたのは、2つの数字です。

• これまでの保険料納付額：約800万円
• これまでの加入実績に応じた年金額（年額）：約100万円

「……え？」

年額100万円ということは、月額にすると約8万3千円。
「25年も働いて、老後にもらえるのは月8万だけ？ 老後2000万円問題どころか、生活保護レベルでは？」

一瞬、不安になりましたが、調べてみるとこれは「50歳未満のハガキ」特有の表示ルールによる誤解だと分かりました。
今回は、私自身のリアルな数字（年収約850万円・47歳）をサンプルに、この「絶望的な数字」の正体と、そこから見える「これからの負担と保障」について解説します。

なぜ「少なく」見えるのか（50歳未満の罠）

まず、「年額100万円（月8万）」という数字の少なさについてです。
結論から言うと、この数字は「将来貰える予定の金額」ではありません。

ねんきん定期便は、年齢によって記載されている「年金額」の意味が全く異なります。

つまり、私のハガキに書かれていた100万円は、「もし今日会社を辞めて、65歳まで一銭も納めなかった場合」の金額です。
これからの18年間で積み上げる分が全く含まれていない「途中経過」の数字を見て、「これだけしか貰えない」と悲観する必要はありません。

【検証】これから払う額と、増える額

では、定年までの残り期間でどれくらい増えるのか？
「これまでの25年」と「これからの18年」を比較検証してみました。

この条件で、今後18年間の負担額（自己負担分）を概算してみると、驚きの結果が出ました。

なんと、これまでの25年分より、これからの18年分の方が圧倒的に負担額が大きいのです。
年収850万円クラスの場合、厚生年金保険料の上限付近を払い続けることになるため、40代後半から50代はまさに「負担のピーク」。

逆に言えば、「年金受給額が最もハイスピードで増えていくのがこれからの18年」ということでもあります。今の「100万円」という数字は、あくまで折り返し地点のスコアに過ぎません。

「0円」が並ぶ謎の欄をチェック

ちなみに、ハガキの中段にある「一般厚生年金」以外の欄（公務員厚生年金など）が「0円」になっていることで不安になる方もいますが、これは正常です。
過去に公務員や私立学校で働いた経験がなければ、それぞれの欄は0円で問題ありません。制度統合の名残で欄があるだけなので、スルーしてOKです。

年金は「投資」ではなく「保険」

今回の検証で、私の場合はこれまでの納付800万円に対し、ベースとなる年金が年100万円確保されていることが分かりました。
単純計算で8年受け取れば元が取れる計算です。

しかし、この検証を通じて、年金を「損か得か」という投資商品として見るのは本質ではないと気づきました。

私たちが払っている「高い保険料」は、単なる老後の貯蓄ではなく、「今、家族を守るための掛け捨て死亡保険料」も込みの値段なのです。

まとめ

「これだけしか貰えないのか」と嘆くより、「これだけ払うんだから、仕組みを使い倒す」と腹を括る。
これが、47歳の実用主義的な結論です。

しかし、「仕組みを使い倒す」といっても、具体的にどんな時にどれくらい守られるのか？
特に働き盛りの私たちにとって重要な「万が一の時の防御力（遺族年金・障害年金）」については、ねんきん定期便には具体的な金額が書かれていません。

次回は、このハガキからは見えない「隠された防御力」について、さらに深掘りして検証していきます。（続く）